Seguridad Social, Salud y Sistema de Pensiones

Por razones históricas, los españoles no diferencian muy claramente lo que es el sistema de salud de lo que son las pensiones (de vejez, incapacidad o viudez). Todo está englobado en el concepto genérico de Seguridad Social.

Todos los que trabajamos en España pagamos mensualmente una cuota a la Seguridad Social. De esta cuota, una parte se usa para alimentar el fondo de pensiones y pagar a los retirados, viudos e incapacitados. Otra parte se usa para pagar los hospitales, los salarios de los médicos y los insumos, materiales y equipos médicos y sanitarios.

Como los españoles no entienden mucho de impuestos, no tienen en su mente la idea de que pueden estar pagando por algo que no necesitan. En el fondo, la realidad es que uno pudiera obtener los mismos servicios de fuentes privadas: un fondo de pensiones privado, y un seguro médico, o pagar directamente los gastos médicos cuando los necesita.

La realidad es que la burocracia española es MUY ineficiente. Es ineficiente en prácticamente todos los sectores, excepto la honrosa pero natural excepción de la Agencia Tributaria.

Así las cosas, no tengo razones para pensar que la administración de pensiones y de la salud pública sea particularmente buena. De hecho, considero que es insuficiente, por no decir que es abiertamente deficiente en comparación con otras administraciones europeas.

Salud Privada

La idea de tener hospitales privados, y personas amparadas por seguros privados que acuden a los hospitales privados no cabe en la mente de los españoles. Están demasiado acostumbrados a que el Estado les brinda una asistencia completa y gratuita, y no ven que esta opción puede resultar en realidad más cara que la del seguro privado, porque la burocracia estatal les transfiere el costo de sus ineficiencias a los beneficiarios del servicio.

Bien se podría, sin eliminar por completo el sistema de salud pública, ofrecer a los interesados la opción de tener un seguro privado, asistir a la salud privada y dejar de pagar la cuota parte que corresponde a Salud en la Seguridad Social.

Este esquema tiene un beneficio implícito y no evidente, que es que la Salud Privada puede pagar mejores sueldos y tener mejores especialistas, y de esa forma solucionaríamos también el problema de la fuga de médicos especialistas a países de la Comunidad Europea donde son más respetados y tienen sueldos notablemente mejores.

Fondos de Pensiones Privados

Por otra parte, también se podría estimular el uso de fondos de pensiones privados estableciendo desgravámenes serios sobre los importes invertidos en este tipo de fondos. Actualmente, las personas en España pueden optar por un sistema mixto de pensiones. Por ejemplo, fijando una base de cotización mínima a la Seguridad Social y adquiriendo un plan privado de pensiones, pero hacienda sólo permite desgravar los primeros 8.000 euros de los aportes hechos al plan de pensiones, unos 666,67 euros mensuales.

Si tuviéramos un esquema de Seguridad Social donde cada quien sabe lo que está pagando y el concepto del pago, bien podrían los particulares suprimirse de la obligación de aportar al Plan de Pensiones Público, y depositarlo directamente en un plan privado.

Aunque el momento actual es inusual desde el punto de vista del comportamiento de los mercados financieros, lo que cabe esperar es que un plan de pensiones bien administrado tenga una tasa de rendimiento por encima de la tasa interbancaria, a la cual llamamos Euribor.

Por desgracia para quienes trabajamos en España, los datos que tenemos apuntan en otra dirección: los fondos de pensiones están tan mal administrados que han dado rendimientos por debajo de los índices bursátiles europeos, e incluso, por debajo de la rentabilidad de los bonos del tesoro a 10 años. Aunque el Estado promueve el ahorro en Planes de Pensión, lo cierto es que a los trabajadores españoles les conviene más ahorrar en bonos del tesoro, que de paso, están garantizados; o elegir MUY BIEN en qué plan de pensiones colocar sus ahorros.

En cualquier caso, los planes de pensiones siguen siendo mejor opción que la Seguridad Social pública, porque para este sistema, las pensiones están en función de la base de cotización de los últimos 15 años, y en el mejor de los casos alcanza el 86% del sueldo real del contribuyente. Hay un artículo muy bueno de Fernando Fernández de Trocóniz en Cinco Días que compara el sistema de pensiones público con la inversión privada. En resumen, este artículo compara el rendimiento resultante de actualizar las aportaciones del empleado según la tasa de inflación (un 2%) y concluye que para carreras de cotización de 26 años o más, el sistema de pensiones público es perjudicial para los trabajadores.

Yo coincido con la idea de reformar por ley el sistema de Seguridad Social y promover la privatización, dejando para aquellos que lo deseen, la opción de la salud y planes de pensión administrados por el Estado.